Aproveitando a regra pague-se primeiro para máxima simplicidade e liberdade financeira

Quando há pagamentos com cartão de crédito, pagamentos de empréstimos estudantis, aluguel, hipoteca, pagamentos de carro, serviços públicos, mantimentos, …, e a boa e velha academia de ginástica competindo por aqueles preciosos dólares do orçamento, pode ser tão fácil ignorar a poupança.

Neste post vou te mostrar porque é fundamental economizar mensalmente. Como faremos isso? Pagando-nos primeiro. Isso mesmo – antes de todas essas outras contas. Não se preocupe, se fizermos isso direito, suas luzes não serão desligadas.

Já ouvi isso ao fazer aconselhamento financeiro, meus amigos disseram isso em conversas aleatórias, e os dados mostram que seus comentários são verdadeiros… “Depois de todas as despesas fixas, é difícil conseguir algum dinheiro para economizar a cada mês. ”

Ouço isso e penso na morte para a conta poupança, na morte para a aposentadoria e na morte para a própria liberdade financeira. E eu não sou um grande fã da morte para essas coisas, então vamos remediar isso, certo? OK, ótimo. Isso é um acordo.

Primeiro os números

Em uma pesquisa com cerca de 7.000 americanos, 69% relataram menos de US$ 1.000 em suas contas poupança (Taxas GOBanking). Pior que isso, 38% relataram nenhuma economia! Sim, $ 0. O estudo aponta ainda “…viver acima das suas posses…” como uma provável razão para a falta de poupanças.

Independentemente disso, o parágrafo acima cobre apenas contas de poupança. Estremeço só de abordar o tema da ‘aposentadoria’… Eh. Que diabos – vamos descobrir.

Mesma empresa, diferente pesquisa, resultados semelhantes:

33% dos americanos têm ZERO poupança para a aposentadoria (2016). Balanço a cabeça… Não violentamente, mas com um propósito claro… Vamos continuar. Algumas conclusões rápidas dos dados:

• As mulheres têm maior probabilidade do que os homens de não ter poupanças para a reforma.
• 3 em cada 5 Millennials iniciaram um fundo de aposentadoria (Bom trabalho da nossa parte).
• Mas – e graças a Deus por isso para os idosos – a poupança para a reforma está estreitamente correlacionada com a idade. O que significa que quanto mais velho você for, maior será a probabilidade de economizar uma quantia maior em dólares.

Embora estejamos felizes pelos nossos mais velhos e mais sábios, isso não significa que não possamos tentar diminuir a distância.

Eu sei e entendo que economizar dinheiro desde muito jovem pode parecer uma tarefa menos urgente. A aposentadoria está a décadas de distância e você pode ou não ter uma família, uma casa, filhos,… Mas, por favor, não acredite nesse exagero. Defendo que depois de eliminar as dívidas incobráveis, não há tarefa mais urgente do que poupar dinheiro – de uma forma ou de outra.

Por que economizar AGORA é tão importante? Porque não há substituto para o tempo quando se trata de ganhar juros. Exemplo (assumirei um retorno de 5% aqui):

• Se você começar a economizar modestos US$ 100/mês aos 35 anos. Você pode esperar se aposentar (aos 65) com US$ 83.712

• Comece aos 30 e você verá $ 113.803. (Lembre-se de que você contribuiu apenas com US$ 6.000 adicionais para ganhar aquela diferença de aproximadamente US$ 30 mil)

• Tenha um mentor incrível e comece a economizar seus 100 dólares aos 18 anos… Você chegará aos 65 anos com $ 224.430 em sua conta. Lembre-se, isso custa a partir de $ 100/mês!! Em comparação com 30 anos de poupança, 47 anos lhe renderão um adicional US$ 141 mil pelo preço de US$ 20 mil em contribuições extras.

Realmente não há substituto para tempo quando se trata de investir. Agora que sabemos que a poupança é uma grande prioridade, como podemos fazer para que isso aconteça?

O que fazer para começar a se pagar primeiro

1) Determine seu objetivo

Você está economizando dinheiro para estabelecer um fundo de emergência? Ou talvez você esteja economizando para pagar a entrada da sua primeira casa?

Aposentadoria, paz de espírito ou talvez apenas porque você acha que é a coisa mais prudente a fazer? De qualquer forma, agora é a hora de identificar seu objetivo. Se você não sabe para onde está indo, será muito difícil chegar lá.

Além disso, é importante determinar o valor em dólares necessário para cada uma dessas metas. Você deseja eliminar a possibilidade de flutuar no limbo da poupança enquanto alterna entre economizar US$ 1.000 ou US$ 2.000 para seu fundo de emergência, por exemplo. Concentrar-se no valor total permitirá que você crie um plano de poupança específico com uma data de término finita.

Outra possibilidade é que você queira economizar por mais de um motivo. Vamos de férias e entrada, por exemplo. Embora você acabe atingindo ambos os objetivos se seguir as etapas a seguir, descobri que aqueles que priorizam e executam têm mais sucesso e alcançam seus objetivos com mais eficiência.

Ou seja, em vez de dividir suas economias mensais em 2 contas, escolha o fundo mais urgente e atinja esse objetivo primeiro. Se você preferir sair de férias antes de comprar a nova casa, complete o fundo de férias antes de pensar no pagamento inicial. Assim que as férias forem financiadas, risque-as da lista e passe para sua próxima meta.

Depois de identificar seu(s) objetivo(s), agora é hora da etapa 2.

2) Estabeleça uma conta específica – ou contas

Suas opções incluem contas de poupança, contas de corretagem, títulos, contas correntes adicionais, contas de aposentadoria,… A questão é – você tem opções e, dependendo do(s) objetivo(s) que você determinou, existem diferentes contas que podem ser mais apropriadas para você .

Por exemplo, se estiver a poupar para a reforma, então não se concentrará em contas que proporcionem liquidez (por exemplo, não lhe dão acesso instantâneo ao seu dinheiro). Esses tipos de conta incluem IRA, 401k, 503b e similares.

Muitos deles só permitem saques sem penalidades na idade de aposentadoria e, se a aposentadoria for seu objetivo, isso é para você. Com a falta de acesso instantâneo, você não ficará tentado a usar seu fundo de aposentadoria por capricho.

Além disso, estes fundos permitem-lhe aceder a muitas ações negociadas publicamente e outros fundos que têm potencial para obter taxas de retorno moderadas a altas (é claro que há risco associado a este tipo de poupança – consulte um profissional).

Se você estiver economizando para um fundo de emergência, férias, entrada ou outro evento de curto prazo, deseja acesso instantâneo ao seu dinheiro no caso de tal emergência ou quando chegar a hora de pagar.

Para isso, recomendo uma conta poupança de alto rendimento ou mesmo uma conta individual de corretagem. A conta poupança deve fornecer uma taxa de retorno próxima de 1%, o que provavelmente é melhor do que sua conta corrente ou colchão, e a conta de corretagem dá acesso ao mercado e a todos os seus produtos (fundos).

Escolha seus investimentos com sabedoria e certifique-se de poder vender seus fundos ou transferir seu dinheiro quando precisar para que isso aconteça.

Todas essas contas podem ser configuradas on-line ou por telefone e não devem demorar muito. Apenas certifique-se de fazer sua lição de casa e investir em uma empresa respeitável que não tirará vantagem de você e de seu dinheiro.

3) Configure uma transferência automática

É assim que você realmente pague-se primeiro. Minha esposa e eu recebemos nossos contracheques depositados diretamente em nossa conta corrente, então tenho uma transferência automática configurada para nossas diferentes contas em cada dia de pagamento. Dessa forma não precisamos pensar nisso, nos preocupar em lembrar, pensar em transferir menos esta semana ou desviar do curso.

Vamos voltar ao exemplo do fundo de emergência da etapa 1 e dizer que você decidiu dividir o meio e guardar US$ 1.500 para poder dormir à noite. Estou escrevendo em 18 de janeiro e diremos que a data prevista é 1º de junho. Isso lhe dá cerca de 4,5 meses ou 19 semanas para economizar. Se você receber o pagamento a cada duas semanas, serão 9 contracheques. A divisão simples informa que você precisa economizar US$ 167 em cada cheque para garantir que seus US$ 1.500 sejam economizados até o início de junho.

Agora que você sabe o que é necessário, pode definir sua transferência automática de US$ 167 a cada dia de pagamento para sua nova conta. Porque pagar-se primeiro significa pagando-se PRIMEIRO, isso significa que você não está considerando o que essa economia afetará seu orçamento. Você está determinando a quantidade necessária e fazendo isso acontecer. Feito isso, passaremos para a quarta e última etapa.

4) Avalie e controle as consequências para o seu orçamento

Agora você está no modo de controle de danos.

Como economizar (insira seu motivo aqui) é uma prioridade na qual você decidiu se concentrar, não pode haver ressentimentos em deixar esse dinheiro de lado. As pessoas não estão preparadas para emergências, reformas e acontecimentos aleatórios da vida no nosso país porque não fizeram da poupança uma prioridade. Você está priorizando a poupança ao pagar primeiro a si mesmo e, ao fazer isso, outras áreas da sua vida financeira podem ser afetadas.

No entanto, isso não precisa ser o caso. Economizar não significa necessariamente que não haja mais viagens para tomar sorvete para as crianças, significa apenas que agora é hora de você ser criativo. Minha esposa e eu eliminamos US$ 200 em gastos normais em um mês apenas fazendo alguns telefonemas e fazendo algumas perguntas embaraçosas.

É altamente provável que, se você analisar atentamente seu orçamento ou hábitos de consumo, haja alguns cortes que possam ser feitos. Lembre-se de que você está sacrificando o curto prazo pela estabilidade e riqueza no longo prazo.

Por último, é um sentimento fortalecedor tornar a estabilidade número 1 de você e de sua família.

Vimos que trabalhar juntos e nos pagar primeiro nos ensina a viver com menos do que ganhamos, como se fosse o verdadeiro normal. Lutar de salário em salário às vezes pode ser desmoralizante. Mas se você praticar a disciplina financeira e fizer da poupança uma prioridade, em breve esses sacrifícios começarão a dar frutos.